Prêtimmobilier et parent solo : comment ça se passe ? Obtenir un prêt immobilier quand on élève seule des enfants peut sembler difficile. Certaines banques peuvent voir d’un mauvais œil ces dossiers. Cela n’a rien de personnel ; elles agissent Souscrireà un crédit immobilier suscite de nombreuses interrogations. Lorsqu’on a un conjoint au chômage, on est amené à se demander s’il est malgré tout faisable de se lancer dans un emprunt immobilier. La réponse est « oui ». Mais il faudra respecter plusieurs critères pour favoriser l’acceptation du dossier auprès de l Sile CDI est souvent la condition sine qua non pour obtenir un prêt immobilier, certains travailleurs en CDD peuvent espérer être financés par les banques. Et ils devront bien Pourvous accorder un crédit immobilier, la banque peut exiger une garantie lui permettant de se protéger contre le risque de non remboursement du crédit immobilier. L'hypothèque Creditimmobilier avec un seul CDI. SK21000 Messages postés 2 Date d'inscription dimanche 22 octobre 2017 Statut Membre Dernière intervention 22 octobre 2017 - Modifié le 22 oct. 2017 à 18:22 louvanne Messages postés 5457 Date d'inscription dimanche 26 février 2012 Statut Membre Dernière intervention 2017 à 18:01. Votreprojet immobilier peut être sérieusement remis en cause si vous êtes fichés à la Banque de France. Critère 9 : Les garanties consenties à la banque par l’emprunteur. Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, la banque va généralement vous mettre en relation avec un organisme de cautionnement pour cautionner votre prêt. Avec CAOHR0d. Dans le cadre d’une demande de crédit immobilier, la situation professionnelle de l’emprunteur est l’un des critères pris en compte par la banque. En raison de sa situation professionnelle qui n’est pas garantie dans la durée, une personne avec un CDD a peu de chance d’obtenir ce type de crédit. Dans le cas de deux emprunteurs avec chacun un CDI, l’octroi du prêt s’avère plus facile. Pourquoi un contrat de travail est-il important pour un prêt immobilier ? Qu’en est-il d’un couple avec un CDD et un CDI ? L’importance du contrat de travail pour un crédit immobilier Dans le cadre d’un crédit immobilier, les banques accordent des sommes importantes à partir de 75 000 euros pour une durée maximale de remboursement de 30 ans. Avant d’accorder le crédit immobilier, la banque étudiera la solvabilité de l’emprunteur en prenant en compte des critères comme son taux d’endettement, sa situation professionnelle ou le reste à vivre. En sollicitant un crédit immobilier à deux, la situation professionnelle du couple déterminera l’issue de la demande. En étant tous les deux en CDD, la chance d’obtenir un crédit sans CDI est réduite sauf si leurs revenus sont importants. Par contre, s’ils sont tous les deux en CDI, la banque sera plus encline à leur octroyer un crédit immobilier. En effet, les banques sont rassurées par la régularité des revenus du foyer. Ainsi, pour pouvoir prétendre à un crédit immobilier, il est nécessaire d’avoir au moins un contrat CDI au sein d’un foyer. Obtenir un crédit immobilier avec un CDD et un CDI est-ce possible ? Sachant que l’octroi d’un prêt immobilier dépend essentiellement de la situation professionnelle du demandeur, il est important de tout savoir sur le crédit immobilier pour connaître s’il est possible de décrocher ce type de crédit avec un CDD et un CDI dans le foyer. Dans votre cas, l’un est en situation de CDD et l’autre en CDI, l’octroi du crédit est possible, mais dépend impérativement des revenus de votre couple et de l’emploi de chacun. D’autre part, les conditions et les taux d’intérêt seront imposés par les banques en fonction de la situation de chacun de vous. Néanmoins, certains types de CDD peuvent être pris en compte ou non dans le cadre d’un emprunt immobilier en co-emprunteur. Quand un CDD est-il pris en compte dans l’octroi d’un prêt immobilier ? Il existe des CDD spécifiques qui s’assimilent à des CDI comme le cas des fonctionnaires contractuels, le gérant, le retraité ou la profession libérale. Ces équivalents de CDD peuvent être pris en compte dans un dossier d’emprunt commun. Un CDD est également accepté par les banques lorsque les deux emplois sont porteurs. À titre d’exemple, il est plus facile pour la banque d’octroyer un prêt à un couple composé d’un ambulancier en CDI et d’une infirmière en CDD plutôt qu’à un couple en CDD et en CDI travaillant dans une usine. En effet, dans ce dernier cas, le risque de fermeture de l’usine ne peut être écarté. Dans quel cas le CDD n’est-il pas pris en compte ? Le CDD n’est pas pris en compte dans une demande de prêt en commun lorsque celui-ci ne fait pas partie des CDD spécifiques ou équivalents. Dans ce cas, il n’est pas nécessaire de mentionner un co-emprunteur dans le dossier, car la banque n’en tiendra pas compte. En effet, même si le niveau de revenu du conjoint en CDD est conséquent, sa situation professionnelle n’est pas garantie dans la durée. Si vous êtes dans cette situation, vous pouvez attendre que le conjoint en CDD obtienne un CDI, ce qui aura pour effet de consolider votre dossier. Vous pouvez également décider d’emprunter seul, ainsi le taux d’endettement ne sera basé que sur un seul salaire tout en permettant de prétendre aux différents prêts comme le prêt conventionné, le prêt épargne logement, le prêt à taux zéro, etc. Simulez votre prêt immobilier Profitez des meilleurs taux sans engagement, résultat immédiat Le Contrat à Durée Indéterminée CDI est le contrat par excellence, quand on souhaite acheter un bien immobilier, car il est synonyme de stabilité. Pourtant, être seul à travailler en CDI au sein du foyer, est-ce une contrainte ? Un seul CDI peut-il suffire pour obtenir un crédit immobilier ? Le fait de n’avoir qu’un seul CDI n’est pas un frein à l’acquisition. Qu’il y ait un contrat stable et des ressources régulières ne peut que rasséréner la banque qui va prêter une certaine somme d’argent. Pourtant, ce n’est pas le seul critère que les établissements bancaires regardent quand on les sollicite pour acheter une maison ou un appartement. Quand on confronte les ressources avec les charges fixes, on obtient le taux d’endettement du foyer. Plus il est bas, mieux c’est, pour obtenir gain de cause ; car la banque va ajouter à ces frais déjà existants, le montant de la mensualité du prêt, pour voir si le taux d’endettement maximal ; soit 33%, n’est pas atteint. Ensuite, en fonction de la composition familiale, on prend en compte les autres charges qui ne rentrent pas dans le calcul de l’endettement, mais dans celui du reste à vivre, pour voir si le projet d’achat est réaliste. Il est possible d’obtenir, soi-même, une bonne estimation, en effectuant une simulation en ligne. Inutile de cacher un crédit ; la banque ou le courtier auquel on peut faire appel ; n’apprécieraient pas cette dissimulation, somme toute inutile les relevés bancaires vont être demandés pour le dossier de demande de prêt. Quelle est la meilleure banque pour un crédit immobilier ? Les critères d’exigibilité changent en fonction des banques, mais aussi des moments de l’année. La politique interne d’une banque peut être de ne pas accepter un seul CDI, une famille monoparentale ou l’absence d’apport personnel. Pour d’autres établissements, ces mêmes profils ne poseront aucun problème. C’est pour cette raison qu’il ne faut pas se décourager, quand les voyants sont au vert, et que l’on obtient une ou plusieurs réponses négatives. Pour éviter de perdre du temps dans la recherche de la bonne banque, un quart des futurs propriétaires passent par des courtiers en crédits immobiliers. Connaissant toutes les banques et se tenant au courant des évolutions de taux, ils sont à même de démarcher les banques avec le dossier de leurs clients pour obtenir les différentes propositions. Le taux le plus bas est souvent choisi, mais il ne faut pas uniquement s’attarder à cela. D’autres frais plus ou moins importants sont à prévoir comme l’assurance emprunteur. Là encore, le courtier peut se révéler de bon conseil. Il est important, en effet, de déterminer si l’on a plus intérêt à démarcher les assureurs extérieurs ou prendre l’assurance de la banque qui est automatiquement proposée par défaut. L’âge du demandeur, ses habitudes de vie et sa santé ont une incidence sur ce choix. Restera ensuite à comparer les contrats. Une assurance emprunteur, dans certaines situations, peut représenter jusqu’à 50% du financement global. Simulez votre prêt immobilier Profitez des meilleurs taux sans engagement, résultat immédiat Vous souhaitez financer l’acquisition d’un terrain ? Selon l’opération envisagée, il existe plusieurs modalités de financement possible. A voir s’il s’agit seulement d’acheter un terrain non constructible ou de prévoir, à terme, la construction d’un logement. Nous allons voir ensemble les différents modes de financement possibles selon vos objectifs. Pour vous expliquer simplement le mécanisme du financement de l’achat d’un terrain, il convient de distinguer deux cas de figure vous achetez un terrain constructible dans l’optique d’y construire un ou plusieurs logements vous achetez un terrain non constructible pour d’autres raisons que pour construire spéculer sur sa transformation future en terrain constructible, aménager un potager, installer une caravane etc.. Dans l’une ou l’autre de ces deux situations, les conditions de financement ne sont pas les mêmes. L’achat du terrain pour construire le déblocage progressif des fonds Les modalités de financement par les banques d’un terrain dans le but d’y construire une ou plusieurs habitations se fait généralement avec un déblocage progressif des fonds empruntés. En effet, une fois que vous avez trouvé le terrain à construire idéal, vous allez déterminer globalement le coût global de l’acquisition augmenté du prix total des travaux. La construction et l’achat du terrain étant interdépendants, vous allez solliciter un prêt immobilier couvrant l’intégralité de l’opération. Ceci étant, la banque ne débloque pas la totalité du crédit lors de l’acquisition du terrain. Les établissements bancaires vous proposeront d’en débloquer une première partie au moment de l’achat de la parcelle. La deuxième partie du prêt sera débloquée au moment de la réalisation des travaux, le plus souvent dans un temps limité afin de vous inciter rapidement à lancer le chantier de construction. Le point positif du déblocage progressif du prêt achat terrain réside dans le coût global du crédit. Les intérêts sont dus à compter de la mise à disposition des fonds prêtés par la banque. Autrement dit, au moment de l’achat du terrain, seuls les intérêts de la somme débloquée seront dus dans un premier temps. Le reste de l’emprunt immobilier n’étant pas encore mis à disposition n’entraîne pas le paiement des intérêts. Cette répartition dans le temps permet de réaliser de légères économies sur le coût global de l’opération d’achat d’un terrain pour construire. Quid du financement d’un terrain non constructible ? L’achat d’un terrain non constructible L’achat d’un terrain non constructible est une opération relativement différente puisque le projet n’a pas pour objectif la construction d’un logement. Le projet n’est pas mené en principe à des fins d’investissement locatif. Le plus souvent ce type d’opération est réalisé à des fins d’agréments et de loisir disposer d’une partie de verdure. Au regard de la faiblesse des coûts d’acquisition des terrains non constructibles 1 euro/m2, il est rarement nécessaire de s’orienter vers un prêt immobilier. Ainsi, vous pouvez très bien souscrire un prêt personnel pour acheter un terrain non constructible. Le prêt personnel est un crédit à la consommation dont la durée de remboursement s’étale généralement sur 6 à 84 mois pour un taux similaire à un prêt immobilier à la différence que vous n’aurez pas l’obligation de souscrire une assurance emprunteur ce qui réduit significativement le coût global de votre crédit. Vous aurez le choix entre deux types de crédit à la consommation le crédit à la consommation affecté c’est à dire souscrit dans un but spécifique achat du terrain non constructible le crédit à la consommation non affecté où vous pourrez disposer librement des sommes empruntées A voir entre ces deux solutions, laquelle est la plus satisfaisante pour vous et la banque. Ceci étant dit, intéressons-nous à nouveau au prêt pour acheter un terrain et plus particulièrement aux différents types de crédit disponible pour assurer le financement adéquat en fonction de votre projet. Quels sont les différents types de prêts immobiliers pour acheter un terrain ? Pour financer l’acquisition d’un terrain uniquement ou à construire, vous avez le choix entre différentes solutions de financement le prêt personnel le prêt immobilier classique le regroupement de crédit dans le cas où vous auriez d’autres sources d’endettement. Le prêt à la consommation, une solution envisageable ? Sauf pour acheter uniquement un terrain, le prêt à la consommation n’est souvent pas suffisant pour acheter un terrain pour y construire un logement. En effet, un crédit à la consommation non affecté est plafonné à 75 000 euros de sorte qu’il sera difficile de financer l’acquisition du terrain constructible avec un si faible montant. Il apparaît plus opportun de s’orienter vers un prêt immobilier classique. Le prêt immobilier classique Au regard des montants du terrain et des travaux de construction, le prêt immobilier classique répond parfaitement à votre besoin de financement. Le prêt immobilier est particulièrement avantageux dans la mesure où vous pourrez financer tous vos projets avec une seule ligne de crédit à un taux particulièrement intéressant surtout si vous passez par un courtier immobilier et sur une longue durée de remboursement allant de 10 à 25 ans selon votre capacité d’emprunt. Contrairement à un crédit à la consommation, il faudra néanmoins souscrire une assurance emprunteur et fournir une garantie à la banque. Dans le cadre d’un terrain à construire, la garantie peut être une caution personnelle, une caution par un organisme de cautionnement le plus courant, ou une hypothèque. A noter que vous ne pourrez pas souscrire une IPPD inscription en privilège de prêteur de denier comme garantie sur la construction de votre maison puisqu’elle ne concerne que les biens existants. Vous pouvez néanmoins souscrire une IPPD sur votre terrain à bâtir, mais il est peu probable que la banque accepte en raison de la faible valeur du terrain au regard du montant total du prêt immobilier. Le regroupement de crédit pour acheter un terrain A partir du moment où vous avez souscrit d’autres crédits pour d’autres acquisitions immobilières ou à des fins de consommation, vous pouvez envisager un regroupement de crédit pour acheter votre terrain à construire. La mécanique du regroupement de crédit couplé à des lissages de prêt, vous permet d’optimiser votre capacité d’emprunt en regroupant en une seule mensualité tous vos crédits. En rééchelonnant les durées d’emprunt, vous pouvez moduler le montant de vos mensualités globales et donc réduire votre taux d’endettement. Le regroupement de crédit peut être une solution de financement particulièrement intéressante si l’achat de votre terrain vous amenait à un taux d’endettement supérieur à 33 %. Les différents prêts aidés pour l’achat d’un terrain à construire Les prêts aidés sont des prêts mis en place par les pouvoirs publics dans le but de favoriser l’accession à la propriété. Principalement à destination des primo accédant dans l’optique d’acquérir une résidence principale, les dispositifs de prêt aidés permettent aussi de financer en partie l’acquisition d’un terrain constructible dans le but d’y construire sa résidence principale. Focus donc sur ces prêts aidés qui permettent de réduire le coût global de votre crédit ! Le prêt à taux zéro PTZ pour l’achat d’un terrain à construire Comme son nom l’indique, le PTZ permet de financer une partie de votre projet immobilier sans payer le moindre intérêt. Pour un montant maximum de 138 000 euros, il doit obligatoirement être complété par un prêt immobilier classique. Le montant du PTZ accordé dépend de vos ressources, de la zone où se situe votre terrain et de la composition de votre ménage. Son fonctionnement est particulièrement intéressant pour votre capacité d’emprunt puisqu’il comprend une période de remboursement différé de 5 à 15 ans où pendant cette période, vous ne remboursez seulement votre crédit immobilier principal. Toutefois, le PTZ ne s’applique que sur la construction de votre résidence principale et non sur l’acquisition du terrain. Il faudra donc au moment de la sollicitation du PTZ, ventiler le prix d’acquisition du terrain du prix des travaux de construction. Pour en savoir plus, vous pouvez consulter notre article dédié au PTZ. Le prêt d’accession sociale PAS est un prêt immobilier aidé aux personnes ayant des revenus modestes pour notamment acquérir un terrain constructible en vue d’y construire leur résidence principale. L’avantage principal réside dans l’obligation de souscrire une sûreté réelle hypothèque ou IPPD, mais sans avoir à payer les taxes de publicité foncières. Autrement dit, vous n’avez pas à prendre le risque de voir votre dossier refuser par un organisme de cautionnement, la mise en hypothèque de votre terrain et de votre futur logement suffit à garantir le PAS. De plus, les frais de notaire sont réduits. Si vous êtes au dessus des conditions de ressources pour le PAS, vous pouvez souscrire un prêt conventionné pour l’acquisition de votre terrain. Ceci étant, actuellement le prêt conventionné ne propose pas d’avantages notables par rapport au prêt immobilier classique. Le prêt 1% employeur et le prêt fonctionnaire Le prêt 1% employeur ou prêt patronal est un prêt réservé aux salariés du secteur privé hors secteur agricole permettant d’obtenir 40 000 euros à un taux plafonné à 0,5 % hors assurance obligatoire sur période de remboursement n’excédant pas 25 ans. Le prêt employeur peut être souscrit pour financer la construction d’une maison. Bien entendu, ce prêt peut être complété avec un prêt immobilier classique et un PTZ. Au regard de la diversité des prêts aidés disponible pour l’achat d’un terrain en vue de construire sa résidence principale, nous vous recommandons de vous rapprocher d’un courtier immobilier pour créer le montage financier adapté à ce type d’opération lissage de prêt et bénéficier de tous les avantages de leurs taux réduits !

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